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責任編輯:adminsmother發布時間:2016-07-01 08:18:09

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一、擔?;褂ψ⒅刈隕硇龐?。擔?;溝男龐?,指的是擔?;鉤械7縵蘸頭婪斗縵盞哪芰σ約奧男寫フ竦囊庠?。承擔風險的能力主要是指擔?;溝淖時竟婺?、資本質量以及政府或股東的實際支持。沒有一定的資本金規模,就沒有承擔相應擔保風險的實力;資本的質量不高,如用一些無法變現或明顯貶值的資產充作擔保資本,會使資本規模大打折扣。對由政府出資的擔?;估此?,政府的財力支持對于提升擔?;溝男龐鎂哂惺種匾淖饔?。但同時也應看到,政府的財力也是有限的,隨著市場體制的不斷完善,市場在調節社會資源的作用不斷加大的同時,由政府直接支配的社會資源份額正在逐漸減少,因此政府的支持措施也有一定的限制性;股東的實力是擔?;剮龐玫鬧匾蟊噶α?,在一定情況下,擔?;褂齙嚼咽庇鋅贍艿玫接惺盜啥腦?。但從長遠來看,應當說,在擔?;蠱窘枳時窘鴯婺L嶸隕硇龐梅矯?,其主要的途徑還取決于機構本身的經營能力。
  防范風險的能力主要是指擔?;茍苑縵盞氖侗鵡芰?、分散能力、控制能力和化解能力等,也就是擔?;溝囊滴癲僮魎膠凸芾砟芰?。
  代償債務的意愿是指被擔保的客戶在發生貸款逾期時,擔?;鼓芊癜湊沼胍械腦級笆貝突Сジ兌械拇?,是否會賴賬。
  以上幾個方面是構成擔?;剮龐玫幕疽蛩?。擔?;乖謔導示討杏ψ⒁獠歡賢晟普廡┗疽蛩?,以樹立自身的信用形象;同時也應及時向銀行通報這些基本信用信息,以提高自己的透明度,增進銀行對自己的了解。當然,如擔?;鼓芄歡ㄆ諂蓋胱ㄒ底市牌蘭痘菇兇市牌蘭?,并向銀行提供資信評級報告,就更有利于銀行了解和增強銀行合作的信心。
  二、擔?;褂肴ㄐ兄溆⒔裘艿暮獻鞴叵?。從目前擔?;溝牡1?突榭隹?,有國有企業、私營企業及個體工商戶等。擔??突е泄釁笠檔狡謐那榭黿隙?,特別是一些小型國有企業的信用不是很好,而信用較好的大中型國有企業,一般對信用擔保的需求不大;個體工商戶在擔??突е兄徽季萘撕芐〉墓婺?;私營企業由于近年來發展較快,但依靠自身信用融資困難,因而對信用擔保有較大需求,因此私營企業在擔?;溝目突е姓季萘酥韉嫉匚?。現階段,私營企業大多存在著制度不健全、管理不規范、賬目不清、偷漏稅收等情況,但在提供就業渠道、促進經濟增長等方面發揮著重要的作用。因此,信用擔?;褂齔炙接笠檔姆⒄?,并在規范私 營企業的管理和幫其建立基本的信用制度等方面發揮一定作用。應注意的是,在目前社會信用制度缺失的環境下,私營企業在一定比例的債務資產下會比較重視自己的信用,償債意愿也較高;但在違約成本低于履約成本時,就有極大的可能不償還債務,也不排除有騙保和金融詐騙現象。因此從目前情況看,擔?;箍裳≡竦目突菏潛冉險?,這一擔??突旱幕境終饕簿齠說1;褂胍兄溆⒚芮械暮獻鞴叵?。與銀行相比,擔?;故蘢隕砭范?、風險管理經驗不足、知名度不高以及專業人員少等因素的影響,客戶來源相對較少,而銀行由于處于第一融資人的位置,往往可以優先了解到企業的融資需求,并掌握了大量的企業經營信息。因此,擔?;褂胍薪⒑獻鞴叵?,并從銀行獲得客戶來源。從實際情況看,擔?;溝目突б倉饕叢從諞械耐萍?。反過來說,銀行為了不斷擴大業務領域、增加貸款規模、提高貸款的安全性,也非常需要尋求與擔?;溝暮獻?,這樣就難以避免風險較大的客戶進入擔?;溝氖右?。因此,擔?;共揮忠覽狄型萍隹突?,應積極主動地拓展市??;不應盲目接受擔保,要按照自己的擔保政策、擔保條件與程序進行嚴格的審查和認真分析,并加強客戶的風險預警,否則就要加大自身的風險,就難以培養自己的客戶群。
  三、擔?;褂κ實笨刂頻11妒?。擔保倍數是衡量擔?;溝17縵盞鬧匾副?。在初期經驗不足的情況下,擔?;褂κ實笨刂頻19婺?。目前,銀行一般要求擔?;溝牡11妒刂圃諞歡ǚ段?,如5倍以下。因此,擔?;褂笆苯導實牡11妒ūǜ饜饕?,讓銀行了解擔?;溝姆縵兆純?。從理論上講,擔保倍數并不是衡量擔?;狗縵盞淖羈蒲У鬧副?。隨著擔?;溝慕徊椒⒄?,各方面應借鑒銀行資本充足率的監管經驗,不僅僅看擔?;溝牡11妒?, 而且要看擔?;溝淖時境渥懵屎妥市諾燃?。資信等級較高的擔?;?,其擔保倍數可以更高一些。
    四、擔?;褂ξ1?突д±視嘔?。擔保費,是擔?;雇ü嶸笠檔男龐?、使企業得到了銀行的貸款或降低了貸款利率而應獲得的報酬。在此過程中,擔?;鉤械A瞬糠只蛉康姆縵?。另外,經過擔?;溝牡1?,銀行的貸款風險減少,按照風險與收益對等的原則,銀行也應適當降低貸款利率。因此,擔?;掛話閿σ笠卸躍1;溝15拇罾室幸歡ǖ撓嘔?。擔?;溝淖市諾燃對礁?,其對企業信用的提升能力和作用越明顯,銀行貸款利率也應越優惠,只有通過這樣的合作,才能真正實現銀行、擔?;?、貸款企業三贏的目標。
  五、擔?;褂τ胍薪⒎縵展駁;?。擔?;褂胍兄浣⒎縵展駁;?,既是國際通行的做法和取得的成功經驗,也是實現雙方公平、長期合作的基礎。從理論上講,銀行是貸款的主體,對風險的控制也更有條件,因此銀行必須承擔一定的風險,才能避免銀行的不作為,避免銀行的道德風險,包括有意轉嫁給擔?;溝姆縵?。根據國際經驗,擔?;鉤械T鶉蔚謀壤話鬮?0%-80%,其余部分由協作銀行承擔。我國建立信用擔保體系之后,由于缺少明確的制度規范,加上擔?;溝氖盜諶跣?、資信等級較低或銀行不了解而缺乏有力的談判地位,大多數銀行都將中小企業的貸款風險轉嫁給了擔?;?,不少擔?;掛脖黃瘸械A?00%的信貸風險。這一狀況不僅造成了擔?;乖鶉斡朧找嫻牟歡緣?,也弱化了銀行對企業的考察與評估,從而加大了整體風險。
  六、擔保資金的使用與備用信貸協議。擔?;棺式鷦擻玫鬧饕絞街皇且寫嬋?,這種存款應首先選擇協作銀行,這也可以增加銀行的信任,但銀行不能把這部分資金視為保證金,否則擔?;咕涂贍芑崳薹ㄓ行У卦擻米式?。由于擔?;溝15拇鈐對洞笥詰1;溝淖雜兇時?,在出現代償時,特別是在出現集中代償時,可能面臨資金困難,因此擔?;褂τ幸歡ǖ淖式鷸蘢ぐ?,如與有關銀行協商,在發生擔保代償時,可以得到銀行的短期貸款支持等。
  處理好以上六個方面的關系,最核心的就是擔?;掛辛己玫男龐煤徒細叩淖市諾燃?。資信等級高,并取得銀行的了解與信任,就可以爭取到比較平等的合作地位,就可以得到銀行的支持,就能夠發揮出擔?;褂τ械淖饔?。
  
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